Invalidité TNS : comment protéger ses revenus ?

L’invalidité est l’un des risques les plus lourds pour un travailleur non salarié. Contrairement à un arrêt temporaire, elle peut réduire durablement la capacité à exercer son métier et donc la capacité à générer des revenus.

Pour un indépendant, un dirigeant ou une profession libérale, la question n’est pas seulement de savoir s’il existe une garantie invalidité. Il faut surtout comprendre comment elle est définie, comment elle est évaluée et quel niveau de revenu elle peut réellement maintenir.

Pourquoi l’invalidité est un risque majeur

Une invalidité peut avoir des conséquences financières importantes : baisse ou arrêt de l’activité, adaptation du rythme de travail, charges fixes qui continuent, besoin de réorganisation professionnelle ou familiale. Le risque est d’autant plus sensible lorsque le revenu dépend directement de la présence du dirigeant ou de l’indépendant.

Ce que peut prévoir une garantie invalidité

Une garantie invalidité peut prévoir le versement d’une rente ou d’un capital selon le contrat. Le niveau d’indemnisation dépend généralement du taux d’invalidité retenu, du revenu assuré et des conditions prévues.

La définition de l’invalidité est donc essentielle. Un contrat peut raisonner selon l’impossibilité d’exercer toute profession, ou selon l’impossibilité d’exercer la profession habituelle. La différence peut être déterminante.

Les critères à comparer

• la définition de l’invalidité ;
• le barème utilisé ;
• le seuil de déclenchement de la rente ;
• le montant assuré ;
• la durée de versement ;
• les exclusions ;
• la prise en compte de la profession réellement exercée.

Invalidité professionnelle ou fonctionnelle

Selon les contrats, l’évaluation peut reposer sur une approche fonctionnelle, professionnelle ou mixte. Pour un métier manuel, médical, libéral ou de conseil, l’impact d’une même atteinte peut être très différent. C’est pourquoi la lecture des définitions contractuelles est indispensable.

Faire le point avant de choisir

Avant de comparer les cotisations, il faut vérifier si le contrat protège réellement le revenu qui doit l’être. Une garantie moins chère peut devenir insuffisante si sa définition de l’invalidité est trop restrictive.

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Les informations présentées sont générales et ne remplacent pas une étude personnalisée de votre situation.